前不久，北京车主周先生遭遇了一件烦心事。他平时开着一辆11年车龄的进口宝马上下班，作为拥有20多年驾龄的老司机，他对自己的车技相当自信，所以只给爱车买了交强险，并没有购买商业车损险。但一次晚高峰，由于前车急刹车，周先生驾驶的车避让不及，直接追尾前车，且他的车撞得很严重。周先生承担了对方3000多元的修车费，同时将自己的车送到熟人开的维修厂，经过检测车辆需要大修。从调配配件到修好用时一个多月，维修费用花了1.5万元。
近日，周先生看到一则新闻讲到，广东遭遇水淹车的车主采用推定全损的方式换了车，才得知车辆遭遇重大事故后，购买车损险的车主可以与保险公司协商推定全损，拿着保险公司的赔款再添一些钱便可更换一辆车。早有换车之意的周先生直呼后悔：“要买了车损险，就有机会换车了！”什么是推定全损？推定全损对消费者和保险公司又有何影响？
(资料图片仅供参考)
01
有利于降本增效
记者调查了多位车主，甚至车险从业者也表示对推定全损不甚了解。实际上，如果购买了车损险的车主开车遇到重大交通事故或水淹等自然灾害导致车辆受损，车主除了将车辆送去维修之外，还有一种处理方式——推定全损，能够将交通事故对生活的影响和损失降到最低。
专注于全损车拍卖的博车网首席执行官陈健鹏告诉《中国汽车报》记者，全损事故车的拍卖是从美国成熟市场引入的一种商业模式。出险车辆通常由4S店承接维修，但4S店维修成本较高，因为配件高“零整比”、维修工时、维修工艺等因素，通常维修费用会超出专业事故车修理企业30％～50％。大概在2014年前后，保险公司开始意识到4S店在事故车维修方面的“垄断”越来越严重，部分4S店以客户名义过度维修，比如可使用替换件的时候使用原厂件、需要维修的时候却直接更换总成等，导致保险公司赔付偏高，进而影响了保险公司的利益。
因此，当被保险车辆出现重大事故时，如果维修所需的时间太长、费用过高，保险公司为了实现减损和提高车主满意度，通常会与车主协商，按照机动车损失保险金额或车辆出险前的实际价值全部赔偿给被保险人，车辆残值归保险公司处理，这种理赔方式称为推定全损。
专注车险的A6工作室创始人魏然向《中国汽车报》记者介绍，推定全损要与报废区别来看。报废指车辆遭遇事故后的确没有维修价值；推定全损车辆往往还有维修价值，只是保险公司通过推定全损将车辆维修资源进行合理分配，从而确保车主和保险公司的利益不受损。
陈健鹏指出，推定全损的本质是保险公司希望借此降低成本、提升理赔效率、降低理赔风险。不仅如此，推定全损对于车主而言也是百利而无一害。一方面，不用担心修复后车辆贬值。重大事故车辆经过维修后虽然能够正常行驶，但未来作为二手车出售时仍会面临贬值风险。保险公司会赔付车辆维修配件及工时费，而因事故产生的车辆贬值费用并不在保单的赔偿责任范围内。相比之下，将车辆以推定全损的方式进行理赔，拿到赔偿款后换购新车或二手车，对车主来说，无疑是能够实现降损的选择之一。
另一方面，快速拿到赔偿款，不用多次奔波和漫长等待。重大事故车辆维修周期通常很长，动辄两三个月，维修期间保险公司一般无法长期提供代步车辆，车主往往无车可用、影响生活，有时还需要垫付部分费用。采用推定全损的理赔方案，车主可快速拿到理赔款，买车用车也更加方便。
02
车主接受度渐增
今年1月，北京的侯女士驾驶着2020年购买的奔驰C外出过程中遇到交通事故，车辆右前方损伤较严重，向保险公司报案后，保险公司根据她描述的损伤情况通知救援拖车将车辆拖到了指定的存放场地。
出险10天后，侯女士接到保险公司的电话，与她沟通理赔方案并建议她可以“推定全损”。在认真听取工作人员的分析后，她认可并确定了采用推定全损方案。当天，负责拍卖这辆车的拍卖平台便联系了侯女士，然后她在线上签署了委托拍卖协议，在车辆拍卖前便已收到大部分赔付款，在成交并过户之后尾款按时到账，最终侯女士总共拿到了23.5万元，对于理赔时效和理赔金额她非常满意。
究竟损伤到什么程度的事故车可以判定推定全损？陈健鹏介绍，有两个判断标准。第一，从车辆的损失形态来看，比如当气囊已经弹出、水淹没过发动机或挡把时，车辆会有很大可能判定推定全损；第二，通常是车辆维修费超过出险前实际价值的50％～80％时，车辆就会有很大可能推定全损，不过每家保险公司给予的推定全损标准会有所不同。
魏然回忆，20年前他刚进入车险行业时，推定全损的标准通常是车辆维修费用超过出险前实际价值的80％，而随着时代的发展，这个百分比在逐渐降低。但无论如何，推定全损背后的一个重要逻辑是，事故车辆的维修金额与推定全损后残值车的拍卖价格相加后大于车辆的车损险保额的，经保险公司与车主协商一致后，车主就有权选择推定全损的理赔方式。
陈健鹏认为，推定全损的方式对于老旧车和重大事故车的处理很有帮助。据其推测，2022年国内约有100万辆车适合推定全损，但实际上推定全损的车辆仅有约20万辆。一方面，车辆发生重大事故是小概率事件，消费者对推定全损并不足够了解；另一方面，每个保险公司的管理方式不同，推定全损的比例也不尽相同。
事实上，推定全损的理赔模式在成熟市场已被普遍接受和应用。以美国市场为例，每年有近500万辆事故车通过推定全损的方式进行处置，赔付数量超过全部理赔案件数量的1/5，赔款金额达到全部车损案件赔款总额的50％。推定全损模式在我国的推广虽晚于欧美市场，但近年来普及速度很快，已有越来越多的车主了解并使用过这种方式。
03
相关法规亟待完善
那么推定全损后，这些车辆都流向了哪儿？
陈健鹏介绍，推定全损不等于报废。对于仍有维修价值的车辆，推定全损并没有改变车辆被维修的本质，保险公司一般会将事故车辆通过专业的拍卖平台拍卖给维修厂，经过更加经济合理的修复，如以修复替代更换配件、以更换零部件替代更换总成件、以使用拆车件替代使用原厂件等，车管所检测合格后正常上路，通过此举保险公司将车辆维修资源进行合理再分配，避免不必要的过度维修。
而对于已经没有维修价值的重损车辆，通常会拍卖给拆解企业做报废拆解处理，拆解后的可用零部件还可以循环再利用，资源节约、降碳减排的同时，避免了重损事故车再次上路可能引发的交通安全隐患。
业内人士普遍认为，随着车主对车险知识了解的加深，国内保有车辆车龄的增长，人们对二手车保值率关注度的提升，推定全损这种对多方有利的处置方式能够让更多的车主受益。特别是，在新能源汽车越来越普及的当下，因为电动汽车的零部件集成度更高、且智能化零部件更多，这就意味着维修难度和费用更高。与此同时，购买电动汽车的消费者换车周期更短，更易接受推定全损的理赔方式。
当然，陈健鹏也指出，推定全损模式的推行还需相关法律法规的配套，目前国内市场在这一领域尚存在缺失。第一，推定全损车辆的判定标准。第二，国家车辆登记制度的完善，推定全损车辆应在行驶证上有所体现，以保证后续车主的知情权。第三，在事故车辆维修时使用的拆车件，应有合理的引入标准。
文：郝文丽 编辑：焦玥 版式：李沛洋
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